承保后未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單、使用已廢止的合同履約保證保險(xiǎn)條款、個(gè)貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁……隨著“3·15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日的臨近，保險(xiǎn)等金融消費(fèi)者保護(hù)也愈來(lái)愈多被關(guān)注。

由于保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)性，消費(fèi)者在信息不對(duì)稱的情況下往往容易遭遇“陷阱”，以至于需要理賠時(shí)，才發(fā)現(xiàn)各種問(wèn)題。目前有哪些常見(jiàn)的保險(xiǎn)陷阱需留意?保險(xiǎn)消費(fèi)者又該如何掌握技巧合理維權(quán)?

“代理退保”藏風(fēng)險(xiǎn)

去年以來(lái)，部分個(gè)人或社會(huì)團(tuán)體通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等方式發(fā)布“可辦理全額退保”信息，慫恿、誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取高額手續(xù)費(fèi)。

對(duì)此，保險(xiǎn)人士指出，“代理退保”行為隱藏失去正常保險(xiǎn)保障、資金受損或遭受詐騙、個(gè)人信息泄露等至少三種風(fēng)險(xiǎn)，不僅擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，而且最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。“消費(fèi)者要警惕‘代理退保’的風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保。”

具體來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，不同的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品其保障范圍、繳費(fèi)方式等有所差異。消費(fèi)者退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會(huì)面臨費(fèi)率上漲、被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。

“消費(fèi)者應(yīng)了解所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。尤其要慎重對(duì)待所謂‘退舊投新’‘高收益’產(chǎn)品等宣傳，樹(shù)立科學(xué)理性的消費(fèi)觀念，防止上當(dāng)受騙。”上述保險(xiǎn)人士建議。

保險(xiǎn)直播營(yíng)銷需謹(jǐn)慎

受新冠肺炎疫情影響，去年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷逐漸成為發(fā)展趨勢(shì)，越來(lái)越多的人開(kāi)始“搶灘”保險(xiǎn)直播行業(yè)。在相關(guān)營(yíng)銷過(guò)程中，亦潛藏部分風(fēng)險(xiǎn)。

例如許多直播、短視頻中只提到保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、分紅收益等好的一面，保險(xiǎn)的除外責(zé)任、健康告知、分紅收益的不確定等卻故意不告知;部分視頻因?yàn)闀r(shí)長(zhǎng)限制刪掉一些關(guān)鍵信息，如“首月2元，最高600萬(wàn)元醫(yī)療保障”等。

那么，保險(xiǎn)消費(fèi)者該如何防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?對(duì)此，北京銀保監(jiān)局此前提醒，消費(fèi)者直播購(gòu)買保險(xiǎn)需要做到“三清楚”，即清楚主播是否有資質(zhì)、清楚宣傳是否有陷阱、清楚自己是否有需求。

具體來(lái)看，消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)公司的正規(guī)渠道咨詢或購(gòu)買保險(xiǎn)，同時(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)的前提是自己確實(shí)需要保險(xiǎn)，不要因?yàn)橹辈ブ行麄?ldquo;停售”、“打折”而沖動(dòng)消費(fèi)。購(gòu)買保險(xiǎn)也可以“貨比三家”，通過(guò)對(duì)比不同保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、保費(fèi)金額、保障期限等，選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

短期健康險(xiǎn)不“保證續(xù)保”

伴隨著健康保障需求的提升，近年來(lái)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇投保健康保險(xiǎn)，特別是短期健康保險(xiǎn)。不過(guò)，由于部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品，由此引發(fā)的糾紛也時(shí)有發(fā)生。

今年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，再次規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保、組合銷售、停售等問(wèn)題。其中，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

對(duì)于選購(gòu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人建議，首先，應(yīng)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任。“短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期間超過(guò)1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購(gòu)買此類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購(gòu)買此類產(chǎn)品。”

此外，建議消費(fèi)者合理購(gòu)買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

養(yǎng)老保險(xiǎn)條款需留意

伴隨養(yǎng)老需求的提升，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為許多消費(fèi)者養(yǎng)老規(guī)劃中的一部分。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的形式引起部分消費(fèi)者關(guān)注，但從實(shí)際案例來(lái)看，由于銷售誤導(dǎo)等原因，不乏消費(fèi)者在購(gòu)買相關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品后才發(fā)現(xiàn)未能獲得入住資格。

對(duì)此，相關(guān)人士指出，此類產(chǎn)品通常要求投保人購(gòu)買特定保險(xiǎn)產(chǎn)品并達(dá)到一定的應(yīng)繳保費(fèi)額度，投保人滿足條件后方能獲得入住資格，但并不保證必然入住。

具體來(lái)看，消費(fèi)者可結(jié)合養(yǎng)老需求和經(jīng)濟(jì)狀況挑選適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括確定養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品類型是偏向保障性還是理財(cái)型保險(xiǎn);確定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式是一次性支付還是分期領(lǐng)取;如果承諾可以入住養(yǎng)老社區(qū)，要確定特定養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)及后續(xù)繳費(fèi)情況等。

“由于銷售人員講解內(nèi)容、宣傳資料反映的可能只是產(chǎn)品的特色優(yōu)點(diǎn)，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，才能全面準(zhǔn)確了解到保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要情況。”保險(xiǎn)人士建議，在閱讀過(guò)程中，不僅要對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、繳費(fèi)期限等內(nèi)容進(jìn)行了解，如購(gòu)買了承諾入住養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要關(guān)注保險(xiǎn)合同是否進(jìn)行明文規(guī)定以及是否包含入住養(yǎng)老社區(qū)的正式書(shū)面文件。(吉雪嬌)

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