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車險改革“加量不加價” 或面臨更大挑戰?

來源:證券日報    發布時間:2020-07-15 10:16:00

“整體來看,車險經營面臨的挑戰比較大。”關于車險綜合改革的應對之策,一家中型財險公司相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示。據悉,該公司的車險經營策略去年剛進行過大調整,砍掉了虧損嚴重的業務,綜合承保業績因此改善。

盡管對車險綜合改革早有心理預期,但面對近日出爐的《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(下稱“車險綜改意見”),諸多中小險企還是愁容滿面,不得不面對更為嚴峻的車險經營形勢,苦思下一步的發展策略。廣大消費者則對車險改革表示歡迎。

國家從2015年啟動商車費改試點以來,至今已經5年。今年的車險綜改意見將階段性目標明確為“降價、增保、提質”,“讓利于消費者、提高險企經營水平”正是改革之要義。

保費下降應是確定性趨勢

按照車險綜改意見,業界和消費者最關心的問題之一就是車險價格會如何變化。業界人士對車險綜改意見分析后認為,車險保費下降應是較為確定的趨勢,將直接讓利于消費者,險企則面臨更大的經營挑戰。

車險綜改意見提出,引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%,預期賠付率由65%提高到75%。對此,申萬宏源保險分析師葛玉翔等撰文分析稱,預計附加費用率下降幅度較大,車險手續費水平將得到明顯壓縮,行業頑疾有望得到根治,在純保費不變的靜態測算下,車均保費將下降13.3%。

中國財產再保險有限責任公司總精算師李曉翾在接受《證券日報》記者采訪時表示,從趨勢上看,未來保險行業車險費用率將下降、賠付率將上升,這種“賠升費降”的大趨勢,更利于保險業作為“經濟社會保障器”職能的發揮。

車主黃先生對《證券日報》記者表示,尚未關注到車險綜合改革意見,但如果改革能實現“價格只降不升,保障只增不減,服務只優不差”,消費者自然是歡迎的。據黃先生介紹,其名下的邁騰轎車現在一年保費大約3200元,已經有四五年沒有出險,希望能享受到更優惠的車險價格。

根據車險綜改意見,交強險總責任限額將從12.2萬元提高到20萬元,支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。同時,對優質車主,引導行業在擬訂商車險無賠款優待系數時,將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年,并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。這些改革都將更好地保護消費者權益。

險企經營面臨更大挑戰

車險改革“加量不加價”,對險企尤其是中小險企來說,面臨的經營挑戰無疑將更大,必須提升核心競爭能力以應對。分析人士認為,未來部分經營主體退出車險經營市場將是必然的。

“2019年,我們清理了虧損嚴重的車險業務,優化結構,經營效益好轉。車險綜合改革后,車險經營將更難,我們將大力發展非車險業務,但如何進一步調整車險經營策略,目前還沒有成熟方案。”前述中型財險公司相關負責人表示。

大家財險總經理施輝接受《證券日報》采訪表示,車險綜改更考驗保險公司精算定價、風險管控以及成本核算能力,對經營粗放、經營管理能力差的公司就會影響更大。“綜改雖然有陣痛,但會最終推動保險公司的經營從銷售、產品為中心轉化到以客戶為中心。”他表示,險企須做好產品、系統的準備工作,對風險和對價保費的變化所造成的成本結構變化做好充分預測,并在此基礎上考慮應對之策。

華創證券近日發布研報指出,產險行業面臨沖擊,短期分化或將加劇,但強者恒強。整體而言,短期產險行業保費規模和盈利空間都將面臨一定沖擊。中小險企還未形成明顯的規模效應,附加費用率調整空間不及大型險企,盈利空間將被擠壓,甚至出現虧損。同時,產品同質化下理賠服務經驗及質量不及大公司,失去渠道費用競爭優勢后,保費規模增長較難。

中金公司研報也指出,短期看,隨著車均保費的下降,銷售費用和賠付成本亦將被動下降,但降幅不足以完全覆蓋保費下降的損失,因此,預計未來1年車險行業綜合成本率將明顯上升,行業綜合成本率大于100%。但從長期看,競爭會推動市場重新形成平衡,監管加強會推動險企嚴控銷售費用,行業綜合成本率將有一定改善。中金公司研報還指出,“隨著競爭加劇,中小財險公司牌照退出可能難以避免。”

李曉翾表示,車險降費是必然的,險企推動降費必須從分析費用高昂的原因入手。一方面,要在渠道管理上進行改變或突破,比如采用費用率相對較低的網銷、電銷等渠道銷售車險。此次車險綜改意見提到,適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。另一方面,對部分特定的賠付率較低、費用率較高的群體,要改變以往提高費用率去爭奪客戶的方法,要從產品和服務入手去爭取細分客群。

綜改節奏保持穩中求進

從2015年商車費改試點以來,險企自主定價權逐步擴大,此次車險綜合改革涉及面很廣,力度很大,但在節奏上依然保持穩中求進,防止“一放就亂”情況的出現。

車險綜改意見引導車險行業將“自主渠道系數”和“自主核保系數”合二為一,整合為“自主定價系數”。這個過程分兩步走:第一步,將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35;第二步,適時完全放開自主定價系數的范圍。

針對車險綜合改革可能帶來的新情況以及中小險企面臨的挑戰,銀保監會相關負責人在答記者問時也進行了解答。該負責人表示,2015年到2018年,我國車險處在承保盈虧平衡點附近,2019年經過重拳整治市場亂象,車險綜合成本率下降至98.6%,今年1-5月受疫情影響繼續下降至95.8%。由于這次改革力度比較大,簡政放權比較多,如果市場主體不夠理性,配套監管措施又跟不上,短期內市場有可能出現“一放就亂”的現象,導致行業性承保虧損,甚至影響理賠服務質量。基于此,車險綜改意見考慮了相關配套措施,如果推動市場主體理性經營、規范市場秩序等措施比較到位的話,行業性承保虧損的風險應該能夠得到有效防范。

對中小財險公司經營困難的風險,銀保監會負責人表示,預計改革后,市場主體會加劇分化,有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難,但這是市場機制下優勝劣汰的正常現象,也有利于倒逼其專業化轉型。同時,為促進中小財險公司健康發展,健全多層次市場體系,車險綜改意見提出了相應支持政策,包括支持中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品,給予更加寬松的附加費用率等監管政策,適當降低償付能力監管要求等。(冷翠華)

關鍵詞: 車險

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