2020年還剩下最后兩個(gè)月，很多持牌消費(fèi)金融公司都在加大力度獲客。
今年以來，錦程消費(fèi)金融開始增加第三方渠道以獲取更多的客戶。特別是在今年下半年，該消費(fèi)金融公司在全國多個(gè)省市招募獲客渠道合作伙伴，覆蓋了河北、天津、江蘇、山西、湖南、廣東、福建等地。
一位錦程消費(fèi)金融內(nèi)部人員對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，公司的一個(gè)重要獲客方式之一是來自于合作機(jī)構(gòu)。
前幾日，錦程消費(fèi)金融的股東成都銀行發(fā)布的第三季度報(bào)告顯示，包括錦程消費(fèi)金融在內(nèi)的合營及聯(lián)營企業(yè)實(shí)現(xiàn)收益2200.5萬元，比上年同期增加了32.7萬元。
按照2020年上半年合營及聯(lián)營企業(yè)的收益和錦程消費(fèi)金融的盈利情況可以推算，2020年第三季度，錦程消費(fèi)金融的凈利潤約為3000萬元，加上上半年的凈利潤，前三季度累計(jì)盈利約1億元。而2019年全年，其實(shí)現(xiàn)的凈利潤為1.66億元。
這么多年來，錦程消費(fèi)金融盡量保持低調(diào)發(fā)展，但仍免不了線下房二抵業(yè)務(wù)被頻頻投訴收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，引起市場廣泛關(guān)注。
中介會收取一定費(fèi)用
錦程消費(fèi)金融是四川省唯一一家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，成立至今已有十年，從最初以線下業(yè)務(wù)為主逐漸轉(zhuǎn)向線上、線下相融合的業(yè)務(wù)，覆蓋四川、重慶、湖南等多個(gè)省市。
相對而言，錦程消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)布局比較保守，一直將線下大額信貸業(yè)務(wù)放在重要位置，如房抵貸、公積金貸、社保貸等，最高授信額度20萬元。在眾多消費(fèi)金融公司爭奪場景的情況下，錦程消費(fèi)金融主要依托線下渠道代理獲客，獲客渠道也多來自于合作伙伴。
目前，錦程消費(fèi)金融的產(chǎn)品主要有抵押貸、錦囊貸、收入貸、醫(yī)美分期和教育分期、福貸分期等。抵押貸，即可以全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押，成為該消費(fèi)金融公司的明星產(chǎn)品，且在官網(wǎng)首頁獨(dú)立顯示。
事實(shí)上，房屋抵押貸款特別是房屋二次抵押貸是錦程消費(fèi)金融收入來源的大頭，有數(shù)據(jù)顯示，該業(yè)務(wù)的收入占比已經(jīng)高達(dá)80%以上。
然而錦程消費(fèi)金融的房二抵業(yè)務(wù)也多次被用戶投訴，無論是中國裁判文書網(wǎng)還是第三方投訴平臺都有相關(guān)案例。有不少投訴者反映，錦程消費(fèi)金融的房二抵業(yè)務(wù)有很高的手續(xù)費(fèi)或者服務(wù)費(fèi)。
在第三方投訴平臺聚投訴上，一位周先生投訴稱“去年10月18日進(jìn)行房屋2抵，貸款10萬，到賬8.8萬，業(yè)務(wù)進(jìn)行一半了才給我說，前頭說扣我一萬利息，1.03利息變成8.8厘，這樣壓力小點(diǎn)，后面可變成扣我1萬居間服務(wù)費(fèi)，2000雜費(fèi)。”這樣的案例還有很多。
上述內(nèi)部人員對本報(bào)記者表示，一般情況下，錦程消費(fèi)金融在辦抵押的時(shí)候會跟客戶簽告知書，而且辦理抵押只能該公司的人來做。告知書的內(nèi)容則主要是告知客戶本次借款錦程只收取客戶利息，沒有其他費(fèi)用，抵押費(fèi)用由錦程承擔(dān)，提前還款事項(xiàng)等。具體利息在合同中會有約定，一般月利率為0.8%-0.9%。
他坦言，出現(xiàn)上述這樣的情況多數(shù)和中介和合作機(jī)構(gòu)有關(guān)。錦程消費(fèi)金融的合作機(jī)構(gòu)覆蓋到全國的多個(gè)地方，包括河北、天津、江蘇、山西、湖南、廣東、福建等地，無論是中介還是合作機(jī)構(gòu)都是錦程消費(fèi)金融獲客的重要方式。
房二抵作為一個(gè)線下業(yè)務(wù)，目前還不能完全在線上實(shí)現(xiàn)。為了獲取更多的客戶，不少消費(fèi)金融公司都采取線下合作的方式。不過通過這種方式產(chǎn)生的問題是，中介和合作機(jī)構(gòu)也需要賺錢，這個(gè)錢最終是不是出在用戶身上?該持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)稱，“對合作機(jī)構(gòu)的要求是不準(zhǔn)收客戶費(fèi)用”。
該內(nèi)部人員對本報(bào)記者坦言，通過中介授信時(shí)，一般會與客戶簽訂居間協(xié)議，并約定具體的利息以及費(fèi)用，而這個(gè)費(fèi)用給到的并不是錦程消費(fèi)金融，就像從中介那里租房付中介費(fèi)一樣。而客戶和合作機(jī)構(gòu)之間不簽定合同也沒有額外的費(fèi)用，只是錦程消費(fèi)金融的一種獲客方式。
他還明確表示，錦程消費(fèi)金融一般會要求合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員不準(zhǔn)佩戴錦程消費(fèi)金融的工牌，而且合作機(jī)構(gòu)的logo是錦程消費(fèi)金融的兩倍大。
不過錦程消費(fèi)金融的貸后管理確實(shí)存在問題。今年7月，該消費(fèi)金融公司因貸后管理不到位嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被四川銀保監(jiān)局罰款人民幣40萬元。天眼查披露的數(shù)據(jù)也顯示，目前，該消費(fèi)金融公示已經(jīng)有3329件司法案件，其中，金融借貸合同糾紛就高達(dá)2366件，占比超過71%。
低調(diào)中尋找機(jī)會
如果錦程消費(fèi)金融用一個(gè)形容詞介紹，那就是“低調(diào)”。
一是行事低調(diào)。錦程消費(fèi)金融很少對外公布公司的戰(zhàn)略、新產(chǎn)品發(fā)布等情況。
二是業(yè)績增長低調(diào)。2020年是錦程消費(fèi)金融成立的第十年，從已經(jīng)公布的數(shù)據(jù)顯示，公司在成立的第三年就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，此后一直保持正向盈利。從2013年-2016年，錦程消費(fèi)金融的凈利潤依次為0.24億元、0.49億元、0.67億元、0.75億元，每年小幅度增長，2017年凈利潤則同比下降了18.67%，僅為0.61億元。這七年，錦程消費(fèi)金融一直做的都是線下業(yè)務(wù)。
2018年下半年開始，錦程消費(fèi)金融上線了線上消費(fèi)貸產(chǎn)品“錦囊貸”，針對各個(gè)特定人群提供了不同的產(chǎn)品，借款額度從5000元到3萬元不等。這一年，錦程消費(fèi)金融盈利了0.76億元，比上年同期增長了26.30%，比2016年也有微幅增長。
2019年，其凈利潤和營業(yè)收入雙雙大幅增長超過1倍，不過并沒有透露原因。同一年，錦程消費(fèi)金融不僅成功發(fā)行了首期4.53億元的消費(fèi)信貸ABS產(chǎn)品還獲準(zhǔn)進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場，融資渠道進(jìn)一步拓寬。
從已經(jīng)公布2019年業(yè)績的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來看，錦程消費(fèi)金融約處于屬于中等水平，和頭部平臺還差10個(gè)多億，尋找新的增長點(diǎn)、打造競爭力對其未來的發(fā)展十分重要。
今年以來，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行等紛紛涌入擁有10倍杠桿率的消費(fèi)金融賽道，螞蟻集團(tuán)、唯品會、江蘇銀行、小米、光大銀行等設(shè)立的消費(fèi)金融公司均已獲批籌建。
但這個(gè)行業(yè)也并不非外界說的那么好。短期來看，受新冠疫情“黑天鵝”影響，多家消費(fèi)金融公司的2020年半年報(bào)業(yè)績出現(xiàn)了不同程度的下降，甚至凈利潤負(fù)增長。
長期來看，消費(fèi)金融行業(yè)已進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。8月20日，最高法規(guī)定民間借貸利率的司法保護(hù)上線以發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)。彼時(shí)一位分析人士對本報(bào)記者表示，雖然各行業(yè)人士對民間借貸利率司法保護(hù)上線的適用范圍有不同的解讀，但貸款市場利率下行是大趨勢。
面對如此大的競爭市場以及強(qiáng)監(jiān)管，各大持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都在尋找新的突破口。今年9月，馬上消費(fèi)金融宣布將沖刺A股，或成為國內(nèi)首家上市的消費(fèi)金融公司。有業(yè)內(nèi)人士對本報(bào)記者表示，這也是持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)保持競爭力的重要方式之一。(記者 徐曉梅 冉學(xué)東)
